在相当长的一段时期,人工服务在银行经营中仍将发挥重要的作用。

编者按:金融科技企业的崛起带领银行业进入了一个全新的时代,主要变化体现在通过细化个人服务进行银行业务分拆,而不是将整包业务不管客户需求一股脑地分发出去。肯尼亚或者菲律宾一类的千禧一代以及银行业欠发达的国家正在引领这样的潮流,因为这种方式使更多人以更低的成本获得资金。虽然传统银行相对于新兴金融科技公司仍然具有资金成本较低,可以优先获得更多客户的优势,然而,自金融危机以来,新的监管法规和技术发展加剧行业竞争,也相对削弱了传统银行的这一优势。

对此,传统银行也在积极寻求改变。区块链区块链技术是以比特币的密码引擎首次走入公众视野。在这种情况下总账会时时记录货币的交易情况,从而确保可以时时更新谁拥有这些货币,同时可以进行公众验证。这种技术带来的颠覆性使得无数人开始相信更多的行业将会采用这种技术。即使这些行业仍然存在欺诈行为,但借助区块链技术后,他们将不再需要中央监管,在未来有可能创造一个完全透明、公平、有秩序,而且没有任何中心的世界。

银行本质上作为资金的安全仓库和传输枢纽,与区块链作为一个数字化、安全和防篡改的分类账,基本有着相似的功能。这意味着基于区块链的破坏性浪潮可能将在未来对银行产生深远的影响。事实上,瑞士银行和英国巴克莱银行都已经开始使用区块链技术进行试验,并以此来加快后台结算功能,ABN AMRO (目前荷兰最大的银行)最近也开展了某地产交易的区块链试点。在众多投资区块链初创公司的投资者当中,银行无疑是最活跃的金融服务巨头。Capital One Financial(第一资本金融公司)、Citi Ventures(花旗风险投资公司)和Fiserv都已经成为区块链初创公司Chain的投资者。

此前网络就曾引用著名投资人 Joel Monegro 的评论,阐释了区块链的层叠结构见解。并指出,目前互联网的层叠结构的价值会被区块链层级结构商业化,对具体行业应用带来变革之外,甚至将会引发整个社会构建方式的变革,成为改变人类的黑科技。智能投顾2016年智能投顾也表现出强劲势头。去年9月,网络发布了金融科技细分领域,数字化投顾的行研报告,报道了投米RA、Swanest、Betterment 等多家智能投顾初创企业的融资消息。作为投资界的AlphaGo,智能投顾根据个人投资者的风险承受水平、预期收益目标以及投资风格偏好等要求,运用一系列智能算法,投资组合优化等理论模型,为用户提供投资参考,并监测市场动态,对资产配置进行自动再平衡,完全拜托了人力干扰。

在过去,为了聘请财务顾问,客户需要投资50万美元或更多的资产,并支付一年至两年的年费。智能投顾使得具有相对低的净资产的客户能够以传统顾问的一小部分成本来管理他们的资产。摩根大通CEO Jamie Dimon甚至表示他们的Robo-Advisor将会是免费的。虽然这项技术是由像Mint,Betterment和Robinhood这样的创业公司开创的,但是传统银行也已经进入了RA 市场。这并不难理解,因为RA 极大挑战了银行在财富管理行业的控制,并提供一种方法来改善客户体验,而无需事先咨询财务顾问。

P2P支付根据Chase Consumer Banking CEO Barry Sommers的说法,P2P支付从2015年起增长了80%,全球市场机会超过1万亿美元。 早在六年前,美国三大银行——美国银行、摩根大通及富国银行就联合冠名推出一项被称为clearXchange的个人间支付系统,虽然一直不温不火。